商业银行：从传统到现代，普惠金融数字化转型不可或缺
数字化转型后，商业银行如何在新阶段发挥普惠金融的作用？
普惠金融数字化转型：探索与挑战
来源：宁波金融
2023年9月25日，国务院印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（国发〔2023〕15号），这个文件明确规定了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标。对商业银行来说，尤其是关于优化重点领域产品服务和推进数字普惠金融发展的内容，为他们提供了明确的方向。这个文件的出台，就像是给商业银行打了一剂强心针，让他们在普惠金融领域敢于探索、勇往直前。
近年来，宁波作为浙江高质量发展建设共同富裕示范区和国家级普惠金融改革试验区，不断推动普惠金融促进共同富裕，而解决小微企业和个体工商户的融资难题，则成了金融机构长期探索的难题。然而，随着新一代信息技术的飞速发展和广泛应用，商业银行的发展理念、服务方式、管理模式和竞争格局都发生了翻天覆地的变化。特别是数字化赋能的到来，给商业银行带来了全新的发展机遇和挑战。
01 商业银行普惠金融数字化转型的探索和成果
普惠群体“量多、额小、面广、分散”，这些群体普遍存在财务管理不规范、缺乏有效抵押物等问题，导致商业银行在开展普惠金融业务时面临高投入、低回报、高风险的窘境。但是，通过数字化技术的应用，商业银行成功地将大数据、人工智能、云计算、区块链等信息技术融入到普惠金融业务中，进一步拓宽了普惠金融服务的群体覆盖面，打破了时间和空间的限制，更加精准地定位普惠金融客群的需求，并提升了银行的风控能力。
1 线上化产品不断创新
通过引入数字化技术，商业银行可以接入工商、税务、征信、司法、海关等各方面的数据，实现对普惠群体的精准画像，从而大大降低银行的服务成本，提升审批效率和风控能力，加快普惠产品的创新效率。这种数字化技术的应用已经在农业银行、建设银行和中国银行等商业银行上取得了成功。比如，农业银行的“小微e贷”系列产品、建设银行的“小微快贷”系列产品、中国银行的“中银企E贷”等，都是数字化技术的应用成果，线上产品已经成为了普惠信贷业务发展的利器。
2 线上化客户服务平台相继建立
近年来，农业银行和建设银行相继推出的“普惠e站”、“惠懂你”等应用程序或APP，充分发挥了数字技术的作用，搭建起了融合全客户、全产品、全渠道、全流程的生态系统。这些平台可以为普惠客户提供“一站式”、“全天候”的线上金融服务，打破了时空的限制，实现了线上线下业务的多渠道协同。以农业银行的“普惠e站”为例，它包括了“我要开户、我要贷款、我要签约”三大核心功能，已经在企业掌银、门户网站、H5、微信小程序等多个渠道上推广，有效扩大了普惠金融服务的触达范围，成为了小微企业金融服务的品牌。
3 数字化赋能“供应链”业务
随着国家大力推进产业链供应链转型升级，商业银行积极推动数字化技术赋能供应链业务。通过整合物流、信息流、资金流等各类信息，商业银行能够更好地满足供应链上下游企业的金融需求。这种以核心企业为切入点、挖掘上下游企业客户群体金融需求的模式，为供应链企业提供了一揽子综合金融服务。
4 数字化风控体系的打造升级
数字化技术的应用打破了传统银行风控的手段和边界。通过数据赋能和算法驱动，银行能够构建多维度的风险识别、预警和处置体系，实现风控模型的完善，并提高风险控制的能力和效率。数字化风控体系使得银行的风险管理能力得到了大幅提升。
02 正视普惠金融数字化转型面临的挑战
随着商业银行普惠金融数字化转型的不断推进，普惠金融业务已经由高速增长阶段转入了高质量发展阶段。在这个发展阶段，普惠金融面临着更新、更高的挑战，特别是在产品创新、风险防控和金融服务等方面。
目前市面上的许多商业银行推出的线上化产品大同小异，产品创新力度有待进一步加强。现有的普惠线上化产品大致可分为信用类产品和抵押类产品，而银行产品的吸引力往往由贷款利率决定，缺乏本地化创新产品。这使得银行产品无法满足地方客户的个性化需求，限制了普惠产品的区域特色和场景创新。
数字化风控能力也有待进一步强化。虽然数字化技术的应用提升了银行的风控能力，但由于银行获取数据渠道来源有限，很难全面获得客户数据。因此，在对涉黑涉恶、隐性集团、空壳公司、中介办贷等风险的识别能力方面还有待提升。此外，线上化产品的快速发展也导致了不良贷款的快速增加，对银行的不良处置能力提出了更高的要求。
普惠金融服务能力也有待进一步提升。目前银行的营销模式仍然以网点为核心，但随着线上化业务的快速发展，商业银行，尤其是基层行，面临着管户压力持续增加、客户服务能力不足的问题。数字化转型对银行员工学习新业务模式、新营销方式、新系统工具等提出了更高的要求。
03 商业银行普惠数字化转型的建议
发展普惠金融是中国特色金融工作政治性、人民性的重要体现，是把握新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局的必然要求。在当前复杂的经济形势下，普惠客户群体承受着最大的压力，因此，商业银行必须不断推进普惠金融数字化转型工作，以迎接新的变化。
1 推进产品创新
加强数据在产品创新中的应用是至关重要的。商业银行必须积极对接政府、监管机构、融资平台、第三方公司等，通过多维度数据交叉验证客户信息，提升评价的准确性。此外，商业银行还需要加快区域特色产品的研发，以满足本地客户的个性化需求，推出更多满足不同行业和需求的产品，提高营销的覆盖面。
2 提升风险防控水平
商业银行应依托科技和数据构建全方位的风险防控体系，通过内外部信息更新产品、完善预警和贷后模型，提高风控的前瞻性和有效性。加快不良贷款的处置效率，稳定普惠信贷业务资产质量。
3 建设与普惠金融数字化转型相适应的高素质人才队伍
数字化转型需要银行员工树立数字化经营思维，学习熟悉数字化产品、系统和工具。加强数字化人才队伍建设，培养科技和营销人才，完善培训体系，满足员工的学习需求。
在普惠金融数字化转型的道路上，商业银行需要勇往直前，继续探索和创新。唯有这样，他们才能在数字化浪潮中抓住机遇，为广大投资者带来更多的利益和机会。那么，不管你是小微企业主还是投资者，你对普惠金融数字化转型有什么看法呢？欢迎在评论区留下你的观点！
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